भारत में बीमा का इतिहास | History of Insurance in India

बीमा के इतिहास की उत्पत्ति प्राचीन है, हालाँकि सटीक उत्पत्ति अज्ञात है। ऐसा माना जाता है कि सभ्यताओं के विकास के साथ-साथ बीमा योजनाएं उभरीं। बीमा के प्रारंभिक रूप संयुक्त परिवार संरचनाओं में देखे गए थे, जहां सदस्य जरूरत के समय, जैसे मृत्यु, विकलांगता या बेरोजगारी के दौरान एक-दूसरे की आर्थिक सहायता करते थे। हालाँकि, जैसे-जैसे समय के साथ संयुक्त परिवार प्रणालियाँ नष्ट होती गईं, औपचारिक बीमा प्रणालियों की आवश्यकता महशुस हुई।

बीमा का इतिहास | History of Insurance

ऐसा माना जाता है कि जीवन बीमा ईसा पूर्व काल से भी पहले अस्तित्व में था, रोमन लोग इससे कुछ हद तक परिचित थे। जीवन बीमा का आधुनिक रूप 1653 में शुरू हुआ जब लंदन के श्री विलियम गिबन्स ने एक वर्ष के लिए अपने जीवन का बीमा कराया। कुछ विवरण बीमा की उत्पत्ति स्रोत मेसोपोटामिया और बेबीलोन में पाते हैं, जहाँ बीमा जैसी प्रथाएँ लगभग 3000 साल पहले देखी गई होंगी।

आधुनिक बीमा, जैसा कि हम जानते हैं, 13वीं शताब्दी में वास्तविक रूप लेना शुरू हुआ। प्राचीन काल में, अंतर्राष्ट्रीय व्यापार मुख्यतः समुद्री मार्गों से होता था, जिससे व्यापारियों को विभिन्न जोखिमों का सामना करना पड़ता था। इन जोखिमों को कम करने के लिए, व्यापारियों ने ऐसे समझौते किए जहां संभावित नुकसान को शामिल लोगों के हितों के अनुसार वितरित किया गया। “बॉटमेरी बांड” के नाम से जानी जाने वाली एक अन्य प्रथा में ऋण देना शामिल था।

इन प्रारंभिक प्रथाओं ने समुद्री बीमा और बाद में अग्नि बीमा के विकास की नींव रखी। समुद्री बीमा में एक महत्वपूर्ण प्रगति लंदन में कॉफी विक्रेता एडवर्ड लॉयड द्वारा की गई, जिन्होंने इस अवधारणा को आधुनिक बनाया। 1666 में लंदन की भीषण आग, जिसने 13,000 घरों को तबाह कर दिया, ने बीमा के महत्व को महशुस किया और अग्नि बीमा को प्रस्तुत किया। परिणामस्वरूप, 1680 में ‘फायर ऑफिस’ नामक पहली अग्नि बीमा कंपनी की स्थापना की गई।

समय के साथ, बीमा एक जटिल और विविध उद्योग के रूप में विकसित हुआ जैसा वर्तमान समय में है, जो जोखिमों और अनिश्चितताओं की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए व्यक्तियों और व्यवसायों को वित्तीय सुरक्षा और लाभ प्रदान करता है। बीमा का इतिहास अप्रत्याशित दुनिया में जोखिमों के प्रबंधन और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए सिस्टम बनाने में मानव समाज की सरलता और अनुकूलनशीलता का प्रमाण है।

भारत में बीमा की उत्पत्ति और विकास

भारत में बीमा की उत्पत्ति और विकास का स्रोत इंग्लैंड से इसके प्रभाव से लगाया जा सकता है। भारत में जीवन बीमा की नींव 1818 में कलकत्ता में ‘ओरिएंटल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी’ की स्थापना के साथ रखी गई थी। इसके बाद, 1823, 1829 और 1847 में अन्य बीमा कंपनियों का भी गठन किया गया, जो भारतीय बीमा परिदृश्य में शुरुआती कदम थे।

ट्राइटन इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

1850 में, ट्राइटन इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड की स्थापना कलकत्ता में हुई, जिससे भारत में सामान्य बीमा व्यवसाय की शुरुआत हुई।

बॉम्बे म्यूचुअल लाइफ एश्योरेंस सोसाइटी

1871 में “बॉम्बे म्यूचुअल लाइफ एश्योरेंस सोसाइटी” की स्थापना के साथ बीमा का विकास जारी रहा, जिसने किफायती प्रीमियम दरों पर भारतीयों का बीमा किया। इन वर्षों में, बीमा क्षेत्र को विनियमित करने के लिए कई अधिनियम पारित किए गए, जिनमें 1912 और 1928 के अधिनियम भी शामिल हैं। हालाँकि, यह 1938 में था जब देश में बीमा गतिविधियों को समेकित और विनियमित करने के लिए व्यापक बीमा अधिनियम लागू किया गया था।

इंडियन मर्केंटाइल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड

1907 में मुंबई में स्थापित इंडियन मर्केंटाइल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड ने भारत में अग्नि बीमा शुरू करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई। कई भारतीय और विदेशी संस्थानों ने बीमा क्षेत्र में सक्रिय रूप से भाग लेते हुए इसका अनुसरण किया। 1938 के बीमा अधिनियम ने इन संस्थानों के संचालन को नियंत्रित करने और पर्यवेक्षण करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई।

भारतीय जीवन बीमा निगम (एलआईसी)

1956 में, भारतीय बीमा परिदृश्य में महत्वपूर्ण परिवर्तन हुए। भारत पुनर्बीमा निगम लिमिटेड की स्थापना की गई, जो देश की प्रमुख बीमा कंपनियों को पुनर्बीमा सेवाएं प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, जीवन बीमा व्यवसाय का राष्ट्रीयकरण किया गया, जिससे भारतीय जीवन बीमा निगम (एलआईसी) की स्थापना हुई। एलआईसी ने 245 स्वदेशी और विदेशी बीमाकर्ताओं के संचालन को अपने हाथ में ले लिया, जिससे जीवन बीमा क्षेत्र को प्रभावी ढंग से अपनी छत्रछाया में केंद्रीकृत कर दिया।

1971 में और अधिक विस्तार हुआ जब भारत में सामान्य बीमा व्यवसाय का राष्ट्रीयकरण किया गया। समुद्री, अग्नि और विविध बीमा में लगी कुल 107 कंपनियों का अधिग्रहण किया गया और उन्हें भारतीय सामान्य बीमा निगम और इसकी चार सहायक कंपनियों को हस्तांतरित कर दिया गया।

मल्होत्रा समिति – निजीकरण की शुरुआत

1993 में, मल्होत्रा समिति ने सुधार लाने और प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देने के उद्देश्य से बीमा क्षेत्र में उदारीकरण की प्रक्रिया शुरू की। इसके बाद, बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण अधिनियम 1999 को 1 दिसंबर 1999 को लोकसभा में पारित किया गया, जो बीमा क्षेत्र में निजीकरण की शुरुआत का प्रतीक था।

निजी कंपनियों का बीमा बाजार में प्रवेश

उदारीकरण और निजीकरण के परिणामस्वरूप, कई निजी कंपनियों ने भारत में बीमा बाजार में प्रवेश किया, जो सामान्य और जीवन बीमा दोनों सेवाएं प्रदान करती थीं। भारतीय सामान्य बीमा निगम को देश के पुनर्बीमाकर्ता के रूप में कार्य करने के लिए बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीए) द्वारा अधिकृत किया गया था।

मार्च 2003 तक, जनरल इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन की चार सहायक कंपनियाँ अलग हो गईं, जो स्वतंत्र बीमा कंपनियों के रूप में काम कर रही थीं। भारत में बीमा क्षेत्र में तब से महत्वपूर्ण वृद्धि और विविधता देखी गई है, जिसमें कई निजी कंपनियां बीमा उद्योग के विस्तार और उन्नति में योगदान दे रहे हैं।

आज, भारत में बीमा क्षेत्र लगातार विकसित हो रहा है, जो नवाचार, डिजिटलीकरण और ग्राहक-केंद्रित दृष्टिकोण से प्रेरित है। सार्वजनिक और निजी दोनों बीमाकर्ताओं की उपस्थिति के साथ, बीमा उद्योग एक स्थिर और लचीली अर्थव्यवस्था सुनिश्चित करते हुए, व्यक्तियों और व्यवसायों को समान रूप से वित्तीय सुरक्षा और सुरक्षा प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।

बीमा सिद्धांत का इतिहास

बीमा सिद्धांत का इतिहास समुद्री व्यापार और समुद्री गतिविधियों के शुरुआती चरणों से जुड़ा है। क्षतिपूर्ति का मूल सिद्धांत, बीमा की आधारशिला, “सामान्य औसत” की अवधारणा में देखी जा सकती है। जोखिम भरी समुद्री यात्राओं के दौरान, जहाजों और अन्य सामानों को खतरे से बचाने के लिए कभी-कभी जहाजों को कुछ माल त्यागकर अपना भार हल्का करना पड़ता था। होने वाली हानि उद्यम में शामिल सभी पक्षों द्वारा आनुपातिक रूप से साझा की गई थी। सहयोग की यह भावना धीरे-धीरे बीमा की अवधारणा में विकसित हुई।

समुद्री बीमा, अपने मूल रूप में, न केवल एक विशिष्ट जोखिम को कवर करता है, बल्कि यात्रा के दौरान उत्पन्न होने वाले सभी संभावित जोखिमों को भी कवर करता है। हालाँकि, केवल वे खतरे जो घटित होने की संभावना थी, बीमा योग्य माने गए थे। ऐसी यात्राओं के दौरान कुछ नुकसान अपरिहार्य थे, जैसे कि जानवरों की बीमारी या खराब होने वाले सामान का खराब होना, बीमा द्वारा कवर नहीं किया गया था।

समुद्री बीमा अनुबंध के लिए एक अनिवार्य आवश्यकता यह है कि यह लिखित रूप में होना चाहिए, जिसमें बीमा प्रमाणपत्र समझौते के पूर्ण साक्ष्य के रूप में काम करेगा। यह देखते हुए कि समुद्री बीमा क्षतिपूर्ति के सिद्धांत पर काम करता है, बीमाधारक द्वारा दिए गए सभी बयान तथ्यात्मक रूप से सटीक होने चाहिए। अन्य प्रकार के बीमा अनुबंधों के विपरीत, बीमा के पूर्व इनकारों का खुलासा करने में विफलता समुद्री बीमा अनुबंध को अमान्य नहीं करती है।

इसके अलावा, क्षतिपूर्ति-आधारित बीमा और अन्य प्रकार के बीमा अनुबंधों के बीच एक उल्लेखनीय अंतर मौजूद है। जीवन बीमा में, बीमा योग्य हित बीमा कराते समय मौजूद होना चाहिए, भले ही वह बीमित घटना के समय मौजूद रहे या नहीं। उदाहरण के लिए, यदि कोई अपनी बेटी की शादी के लिए पंद्रह साल की अवधि के लिए बीमा कराता है, तो बीमा कराते समय बेटी का जीवित होना महत्वपूर्ण है। भले ही उन पंद्रह वर्षों के दौरान बेटी की मृत्यु हो जाए, फिर भी बीमाधारक को पैसा मिलेगा।

दूसरी ओर, क्षतिपूर्ति-आधारित बीमा में, बीमा योग्य ब्याज बीमा कराते समय मौजूद हो भी सकता है और नहीं भी, लेकिन हानि के समय इसे दावेदार के पास अवश्य रहना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि कोई अपने घर को आग से बचाने के लिए बीमा कराता है और बीमा के प्रभावी रहने के दौरान घर को किसी अन्य व्यक्ति को बेच देता है, तो नया मालिक उस बीमा अनुबंध के आधार पर मुआवजे का दावा नहीं कर सकता क्योंकि मूल मालिक का बीमा योग्य हित अब मौजूद नहीं है।

नतीजतन, क्षतिपूर्ति-आधारित बीमा में, क्षतिग्रस्त संपत्ति का मूल्यांकन बीमा करते समय निर्धारित नहीं किया जाता है, बल्कि नुकसान के समय उसके मूल्य के आधार पर निर्धारित किया जाता है। यह सिद्धांत सुनिश्चित करता है कि क्षतिग्रस्त संपत्ति का असली मालिक वही है जो नुकसान के लिए मुआवजा प्राप्त करता है।

पूरे इतिहास में, बीमा सिद्धांत के विकास को जीवन के विभिन्न पहलुओं में निहित अनिश्चितताओं और जोखिमों से बचाने की आवश्यकता के आधार पर आकार दिया गया है। समुद्री बीमा और सहकारी प्रथाओं में अपनी उत्पत्ति से, बीमा एक जटिल और विविध उद्योग में विकसित हुआ है, जो जीवन, स्वास्थ्य, संपत्ति और अन्य सहित कई क्षेत्रों में सुरक्षा और सुरक्षा प्रदान करता है।

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बीमा के शुरुआती दिनों में स्थापित सिद्धांत उद्योग के कामकाज को मजबूत करते रहे हैं, जिससे व्यक्तियों और व्यवसायों को लगातार बदलती दुनिया में बहुत आवश्यक वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान किया जाता है।

बीमा का क्षेत्र एवं प्रकार

आधुनिक युग में, बीमा व्यवसाय ने काफी विस्तार किया है, जो व्यक्तियों, व्यवसायों और संपत्तियों को विभिन्न जोखिमों और अनिश्चितताओं से बचाने के लिए व्यापक वित्तीय सुरक्षा की पेशकश करता है। बीमा को कई श्रेणियों में वर्गीकृत किया जा सकता है, प्रत्येक विशिष्ट उद्देश्यों को पूरा करता है और पॉलिसीधारकों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। आइए बीमा के मुख्य प्रकारों के बारे में जानें:

जीवन बीमा: Life Insurance

जीवन बीमा बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में उसके लाभार्थियों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। बीमाकर्ता नियमित प्रीमियम भुगतान के बदले एक निश्चित अवधि के बाद नामांकित लाभार्थियों को एक निर्दिष्ट राशि का भुगतान करने का वादा करता है। जीवन बीमा न केवल परिवार को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करता है बल्कि बचत और निवेश के साधन के रूप में भी कार्य करता है।

समुद्री बीमा:

समुद्री बीमा का उद्देश्य समुद्री यात्राओं के दौरान समुद्री खतरों से होने वाले नुकसान के खिलाफ बीमाधारक को क्षतिपूर्ति देना है। इसमें जहाजों से जुड़े जोखिम, जहाजों पर परिवहन किए गए सामान, माल ढुलाई शुल्क और संभावित समुद्री खतरे, जैसे टकराव, तूफान और समुद्र में अन्य दुर्घटनाएं शामिल हैं।

सामाजिक बीमा:

सामाजिक बीमा एक सहकारी प्रणाली है जिसमें बेरोजगारी, बीमारी, दुर्घटना और मृत्यु सहित विभिन्न जोखिमों के लिए बीमा कवरेज प्रदान करने के लिए श्रमिकों, नियोक्ताओं और सरकार का योगदान शामिल होता है। यह सुनिश्चित करता है कि ऐसे जोखिमों का सामना करने वाले व्यक्ति अधिक आश्वासन के साथ रह सकते हैं। सामाजिक बीमा में अक्सर निम्नलिखित प्रकार शामिल होते हैं:

(ए) बीमारी बीमा: बीमारी की अवधि के दौरान चिकित्सा सुविधाएं, दवा और मुआवजा प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, मेडिक्लेम योजना।

(बी) विकलांगता बीमा: कार्यस्थल पर दुर्घटनाओं के परिणामस्वरूप पूर्ण या आंशिक विकलांगता के लिए मुआवजा प्रदान करता है। नियोक्ता अक्सर बीमा पॉलिसियों के माध्यम से इस दायित्व को बीमाकर्ताओं को हस्तांतरित कर देते हैं।

(सी) बेरोजगारी बीमा: विशिष्ट कारणों से बेरोजगारी की अवधि के दौरान व्यक्तियों की सहायता करता है।

(डी) वृद्धावस्था बीमा: एक निश्चित आयु तक पहुंचने के बाद बीमाधारक को वित्तीय सहायता प्रदान करता है।

विविध बीमा:

समुद्री और अग्नि बीमा के अलावा, ऐसे कई अन्य जोखिम हैं जिनके खिलाफ व्यक्ति बीमा कराना चाहते हैं, और इनमें से कुछ बीमा अनिवार्य हैं। विविध बीमा के उदाहरणों में शामिल हैं:

(1) वाहन बीमा: वाहनों के लिए अनिवार्य बीमा, बीमित वाहन को हुए नुकसान और किसी तीसरे पक्ष की देनदारियों को कवर करता है।

(2) व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा: दुर्घटनाओं में लगी चोटों के लिए बीमाधारक को मुआवजा देता है।

(3) चोरी और डकैती बीमा: चोरी, डकैती या डकैती के कारण होने वाले नुकसान के लिए मुआवजा प्रदान करता है।

(4) वैधानिक देयता बीमा: तीसरे पक्ष, स्वयं या संपत्ति की चोटों से उत्पन्न देनदारियों और रोजगार के दौरान आग दुर्घटनाओं या दुर्घटनाओं जैसी घटनाओं के कारण पड़ोसियों को होने वाले नुकसान को कवर करता है।

(5) विश्वसनीयता गारंटी बीमा: बीमाकर्ता किसी संगठन के कर्मचारियों की ईमानदारी की गारंटी देते हैं और बेईमान कृत्यों के कारण होने वाले नुकसान की भरपाई करते हैं।

(6) फसल बीमा: किसानों को जलवायु कारकों, महामारी, पौधों की बीमारियों और उनकी फसलों को प्रभावित करने वाले अन्य खतरों से होने वाले नुकसान से बचाता है।

(7) पशुधन बीमा: महामारी या अन्य बीमित कारणों से पशुओं को हुए नुकसान के लिए मुआवजा प्रदान करता है। भारत में आमतौर पर गाय, बैल, भैंस, बकरी, ऊंट आदि का बीमा करने के लिए उपयोग किया जाता है।

(8) अपराध बीमा: बढ़ती अपराध प्रवृत्तियों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है।

(9) इंजीनियरिंग बीमा: कारखानों में स्थापित मशीनरी और उपकरण को कवर करता है।

(10) अन्य बीमा: कई अन्य बीमा सौंदर्य, हवाई यात्रा, शोरूम ग्लास, टेलीविजन, पंपसेट, बैलगाड़ी, साइकिल और बहुत कुछ जैसे क्षेत्रों को कवर करते हैं।

बीमा प्रकारों की विविध श्रेणियां कई जोखिमों को संबोधित करने और बड़े पैमाने पर व्यक्तियों, व्यवसायों और समाजों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने की उद्योग की क्षमता को दर्शाती है। लगातार बदलती दुनिया में प्रासंगिक बने रहने के लिए नई तकनीकों और जोखिम मूल्यांकन मॉडल को शामिल करते हुए बीमा का विकास जारी है। चूँकि व्यक्तियों और व्यवसायों को नई चुनौतियों और अनिश्चितताओं का सामना करना पड़ता है, बीमा जोखिमों के प्रबंधन और स्थिरता और लचीलापन सुनिश्चित करने के लिए एक महत्वपूर्ण उपकरण बना हुआ है।